Prêt immobilier : pourquoi prendre une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui est obligatoire pour tout crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité.

L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès de l’organisme prêteur ou auprès d’un autre organisme. Dans ce dernier cas, il faut alors faire jouer la concurrence et comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.

Pourquoi est-il important de prendre une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie pour l’emprunteur et la banque. Elle permet de protéger l’organisme prêteur en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi du souscripteur.

Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit immobilier, il doit souvent souscrire à une assurance pour pouvoir obtenir son prêt. Cette assurance peut être remboursée par l’organisme bancaire sur le capital restant dû du crédit si l’emprunteur se trouve en situation d’invalidité permanente ou totale et qu’il est incapable de travailler.

Il existe également différentes garanties optionnelles qui permettent aux emprunteurs de renforcer la protection offerte par cette garantie traditionnelle :

• La couverture décès invalidité
• La couverture perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Les différents types d’assurances emprunteur

L’assurance emprunteur est une assurance qui permet de garantir le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès ou d’invalidité. Elle peut être exigée par la banque afin de sécuriser son prêt.

L’assurance emprunteur peut couvrir les risques suivants :

• Le décès
• L’incapacité totale et permanente (ITP)
• La perte d’emploi

Les garanties de l’assurance emprunteur

Avec l’assurance emprunteur, vous pouvez bénéficier de plusieurs garanties. Les garanties les plus courantes sont :

• La garantie décès
• La garantie invalidité
• La garantie perte d’emploi
• La garantie chômage

Le coût de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les organismes bancaires lors de la souscription d’un crédit immobilier.

L’assurance emprunteur peut prendre plusieurs formes. Elle peut être un contrat individuel ou le contrat proposé par la banque. Dans ce cas, elle aura des tarifs standardisés pour tous les clients.

Elle peut également être un contrat collectif, c’est-à-dire que tout le monde paie le même prix. Cependant, certains paramètres (comme l’âge du souscripteur) ne seront pas pris en compte et l’assurance sera donc moins intéressante.

La délégation d’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est un aspect à ne pas négliger avant de souscrire un crédit immobilier. Cette assurance permet de protéger l’organisme prêteur en cas d’incapacité ou d’invalidité de l’emprunteur, ainsi que son conjoint si le couple est marié. En cas de décès de l’emprunteur, cette assurance couvre les mensualités du prêt à condition qu’il reste encore une durée minimale.

Lorsque les conditions sont remplies, la banque autorise la demande d’adhésion à l’assurance emprunteur.

La délégation d’assurance emprunteur permet donc aux particuliers qui souhaitent obtenir un crédit immobilier de choisir librement le contrat qui répondra au mieux à leurs besoins et à leurs attentes. Pour bénéficier des garanties liées au contrat proposée par une compagnie d’assurance individuelle, il faut toutefois respecter certaines conditions :

• La quotité maximale doit être égale ou supérieure à 100 %
• Les garanties doivent concerner le décès et/ou l’invalidité totale et permanente
• Le capital devra être au moins équivalent aux montants inscrits sur les offres commerciales

La résiliation de l’assurance emprunteur

Depuis la mise en application de la loi Lagarde, il est possible d’opter pour une assurance individuelle. Cependant, l’assurance de groupe permet aux emprunteurs de bénéficier d’une couverture moins chère et plus avantageuse qu’avec une assurance individuelle.

Les banques proposent souvent cette assurance emprunteur avec le crédit immobilier.

Il est important de savoir que vous pouvez résilier votre contrat à chaque échéance annuelle, à condition que ce changement soit accepté par votre assureur. En cas de refus, il faudra alors présenter un contrat alternatif ou souscrire une délégation d’assurance externe.

La résiliation peut être effectuée dans les 12 mois qui suivent la signature du prêt. Si vous optez pour une délégation d’assurance externe, vous devrez envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception au service clientèle ou adresser un courriel à l’adresse figurant sur le contrat pour notifier votre volonté de changer d’assurance emprunteur (vos coordonnées et celles du prêteur).

Lorsque l’emprunteur trouve un meilleur tarif chez un assureur concurrent, il obtient automatiquement le remboursement des frais de dossier par la banque (1 % du capital emprunté) et des frais liés au transfert (environ 1 500 €).

Le coût total du crédit sera alors intégralement remboursable grâce à ce nouveau contrat. En outre, vous êtes libre de choisir l’organisme qui prendra en charge les garanties décès-invalidité et incapacité-perte d’emploi si elles ne sont pas incluses dans le contrat groupe proposée par la banque.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un élément important de votre demande de crédit. Elle vous permet, entre autres, d’assurer le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. En choisissant bien votre assurance, vous pourrez notamment réduire les mensualités et/ou la durée de remboursement du prêt.

Il existe plusieurs types d’assurance emprunteur : l’assurance groupe, l’assurance individuelle et la délégation d’assurance.

L’assurance groupe est celle qui est proposée par la banque qui a accordé le crédit immobilier. Elle est souvent proposée au moment de l’octroi du crédit immobilier, car elle est alors considérée comme un gage de sécurité pour la banque. Pour les personnes qui ont des difficultés à se procurer une assurance individuelle, il faut savoir que depuis 2010, elles peuvent opter pour une délégation d’assurance (procédure encadrée par les textes). Cela signifie qu’elles doivent trouver une autre assurance que celle proposée par la banque afin d’obtenir le financement nécessaire à l’achat ou à la construction du bien immobilier.

La délégation d’assurance consiste donc à trouver soi-même son propre contrat et non celui conseillé par sa banque, ce qui permet de faire jouer la concurrence et ainsi obtenir des tarifs plus avantageux.

Le contrat individuel sera alors moins coûteux que celui proposé par sa banque car il ne comprendra pas les garanties inutiles (garanties liées aux risques aggravés ou au chômage).

Les pièges à éviter avec l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est le sujet d’actualité de ces derniers mois. En effet, elle fait l’objet de nombreux débats et les banques ont tendance à la proposer systématiquement aux clients qui souhaitent souscrire un crédit immobilier. Pourtant, il existe des pièges dans ce domaine et faire appel à un courtier spécialisé peut s’avérer très utile pour éviter de prendre une mauvaise assurance emprunteur.

La première chose que doit savoir un consommateur avant de choisir son assurance emprunteur est qu’elle doit être adaptée au profil des demandeurs. Ainsi, si vous êtes jeune ou en bonne santé, vous pouvez opter pour une assurance groupe qui vous couvrira sur toute la durée du crédit immobilier. Si par contre vous avez plus de 40 ans ou si vous souffrez d’une maladie grave (diabète, cancer…), certains assureurs exigeront que vous souscriviez une assurance individuelle qui couvre les risques aggravés comme le décès ou l’invalidité totale permanente (IPP). Dans ce cas-là, il faut bien lire les petites lignes du contrat car certaines compagnies ne pratiquent pas la résiliation annuelle au bout d’un an et elles peuvent augmenter fortement le coût de votre assurance en cas d’aggravation de votre état de santé.

Le meilleur moyen pour trouver une assurance emprunteur adaptée à son profil consiste à comparer les offres sur Internet via des simulateurs gratuits ou à faire appel à un courtier spécialisé.

La prise d’une assurance emprunteur est obligatoire pour tous les crédits immobiliers. Cette assurance permet de couvrir l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité de travail. L’assurance emprunteur est souscrite par l’organisme prêteur et est un moyen de garantir le remboursement du prêt en cas d’un événement grave.